Оптимальная финансовая подушка безопасности должна быть равна доходу человека за три–шесть месяцев. Если денежный резерв рассчитывается на домохозяйство, необходимо учитывать совокупный доход всех членов семьи. Оптимально откладывать около 10% ежемесячного дохода. Важно вести постоянный учёт прихода денежных средств и расходов, чтобы сократить импульсивные покупки – для этого сегодня существует большое количество специальных приложений и сервисов.
Самый распространенный метод сохранить и приумножить свои сбережения – банковский вклад, Средняя процентная ставка составляет примерно 20% годовых. Соответственно, если положить на счет 100 000 тыс. руб., то доходность через год составит 20 000 тыс. руб. Существуют более рисковые, но, при этом, доходные финансовые инструменты - облигации, акции, брокерские счета. Однако они подходят для опытных и квалифицированных инвесторов.
Хорошая альтернатива банковскому вкладу – накопительное страхование жизни. Договоры НСЖ обычно заключаются на длительный срок, от 5 лет, а часто и на 15-30 лет, доходность по ним несколько ниже вклада, но есть и значительные преимущества. Например, доходы, полученные благодаря накопительному страхованию, освобождены от налогообложения и клиенты, оформившие НСЖ, имеют право на налоговый вычет - 13% от размера внесенных страховых платежей. Кроме того, договоры НСЖ обладают юридической защитой: средства, застрахованные по договору страхования жизни, не могут быть конфискованы, арестованы или поделены в судебном порядке, например, в рамках бракоразводного процесса. По окончании срока договора гарантируется выплата всех накопленных денежных средств, а главное – во время его действия обеспечивается финансовая защита жизни и здоровья клиента.[i] Принцип работы накопительного страхования жизни легко представить в виде простой формулы: срок действия страховки – 10 лет; ежегодный взнос – 100 000 руб.; налоговый вычет (13% от суммы взноса) – 13 000 руб. ежегодно; дополнительный доход за 10 лет – около 200 000. Выходит, что оформление НСЖ позволит накопить за 10 лет дополнительные 330 тыс. рублей, без учета возврата суммы взносов в размере 1 млн рублей (т.е. по окончании договора клиент получает 1 330 000 рублей накопленных средств). Помимо этого, клиент может получить выплату в случае получения травм, временной нетрудоспособности, обнаружения критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения. Т.е. ему не нужно расходовать на лечение собственные средства, тратить свои сбережения – расходы на лечение или потерю дохода из-за нетрудоспособности компенсирует страховщик.
Существует несколько вариантов распределения дополнительных доходов между личными и семейными целями. Равное распределение (50/50) —когда работающие члены семьи половину своего дохода оставляют на личные нужды, а вторую часть откладывают в общую «копилку». Если разница в заработке супругов значительная, то каждому можно делать пропорциональный вклад, например, 70% и 30% от своего дохода в общий бюджет. Наиболее распространен сегодня смешанный бюджет, когда часть доходов объединяется для общих нужд, а оставшиеся средства тратятся исходя из личных запросов и целей каждого партнера. Например, правило 50/30/20, где: 50% от дохода уходит на обязательные траты (кредиты, коммунальные платежи, продукты, транспорт), 30% — на комфорт и развлечения (одежда, рестораны, кино, хобби), 20% — на накопления и крупные покупки.
Комментариев пока нет.